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　　2025年三季度，中国金融监管领域延续“强合规、严监管”态势。国家金融监督管理总局、中国人民银行、证监会等多部门及行业自律组织密集出台政策，覆盖银行、保险、证券、反洗钱等核心领域，同时监管处罚力度随行业风险特点呈现差异化调整。这份由安永梳理的行业报告，不仅勾勒出金融行业合规治理的最新动态，也为普通消费者和行业从业者提供了理解监管方向的重要参考。

　　三季度的金融监管政策呈现“覆盖广、针对性强”的特点，既有跨行业的统一规范，也有针对细分领域的专项治理，尤其在消费者权益保护、金融基础设施安全、反洗钱延伸监管等方面亮点突出。

　　在泛金融业领域，两大政策奠定了行业合规新框架。7月，金融监管总局发布《金融机构产品适当性管理办法》，首次将银行、保险、信托、理财公司等纳入统一的适当性管理体系，明确要求金融机构“了解产品、了解客户”，对投资型产品划分风险等级、对普通投资者强化保护，比如开展风险承受能力评估和充分风险提示，该办法将于2026年2月正式生效。同月，人民银行与证监会联合推出《金融基础设施监督管理办法》，将清算结算系统、交易报告库等六大类设施纳入监管，覆盖从设立、运营到退出的全流程，10月1日起已正式施行，进一步保障金融市场安全运行。此外，9月金融监管总局修订的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，将金融租赁公司、养老保险公司等纳入评价范围，从“体制机制”“适当性管理”“个人信息保护”等7个维度细化要求，推动金融机构加强消保重点领域治理。

　　银行保险业的政策则聚焦业务规范与风险防控。7月，银行业协会发布《银团贷款业务行为自律规范》，明确银团贷款收费需“公开透明、质价相符”，同时细化分组银团操作流程；8月，金融监管总局修订的《保险公司资本保证金管理办法》取消存放银行类型限制，新增“大额存单”存放形式，优化存放条件以提升资金管理灵活性。在跨境业务方面，9月国家外汇管理局推出跨境投融资外汇管理改革措施，允许银行根据客户合规情况自主决定便利化业务事后抽查比例，同时人民银行就人民币跨境同业融资业务征求意见，首次统一散落在各类试点中的监管规则，明确业务期限不超过一年，并设置分级监管门槛。

　　证券期货业的政策围绕行业高质量发展展开。8月，证监会修改《证券公司分类监管规定》，将评价框架调整为“风险管理能力、持续合规状况、业务发展和功能发挥状况”，引导券商在引入长期资金、财富管理等领域提升服务能力，同时强化对重大恶性案件的惩戒力度；同日出台的《期货公司互联网营销管理暂行规定》，要求期货公司对营销内容统一审核、对营销人员统一管理，禁止欺诈误导客户，10月9日起已实施。9月，中证协发布《证券公司投资者个人信息保护技术规范》，从分类分级、全生命周期保护、特定业务场景等方面提供技术指引，助力券商提升投资者信息安全水平。

　　反洗钱监管是三季度的重点之一，且首次大规模延伸至非金融领域。7月至9月，多部门联合出台多项办法，将房地产从业机构、律师事务所、公证机构、会计师事务所、经营主体登记代理机构等纳入反洗钱体系。例如，房地产从业机构不得向身份不明客户销售房屋，需保存客户资料和交易记录至少10年；律师事务所需对当事人开展尽职调查，对高风险客户采取强化措施，发现可疑交易需及时报告。此外，人民银行还就《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》《反洗钱特别预防措施管理办法》等征求意见，进一步细化名单监控、客户尽职调查等要求，构建更全面的反洗钱防控网络。

　　其他金融领域也迎来针对性监管。7月，金融监管总局发布《地方资产管理公司监督管理暂行办法》，明确地方AMC对单一客户投融资余额不得超过净资产10%，融入资金余额不超过净资产3倍，防范风险外溢；9月修订的《信托公司管理办法》则聚焦“回归信托本源”，规范资产服务信托、资产管理信托等业务，强调“卖者尽责、买者自负”，同时提高最低注册资本要求，强化风险处置机制。

　　三季度金融监管处罚呈现“行业分化、痛点聚焦”的特征，银行业、证券业处罚力度上升，保险业、其他金融机构处罚有所下降，反洗钱领域处罚金额持续高增，反映出监管层对不同行业风险的精准把控。

　　银行业成为三季度监管处罚的重点领域，罚单金额、数量、处罚机构及人员数量环比均上升。从处罚事项看，信贷业务是主要问题领域，占比超五成，其中“贷款管理不审慎”“贷款‘三查’（贷前调查、贷中审查、贷后检查）不到位”“贷前管理不尽职”“贷后管理不到位”合计占比超70%，票据业务管理不审慎也占9%。从被处罚机构类型看，以处罚金额计算，全国性股份制银行占29%，城商行占25%，国有大型商业银行占21%，农村金融机构占12%。区域分布上，罚单数量集中在贵州、海南、北京等地，处罚金额则主要集中在北京、浙江、海南等区域。

　　保险业处罚力度有所放缓，三季度罚单数量及金额均呈下降趋势。处罚事项中，“业务或财务数据不线%，“未按规定使用经批准或备案的条款费率”占11%，“给予客户保险合同外额外利益”和“销售误导”各占8%，其余为内控管理不善、资金运用不到位等问题。从机构类型看，财险公司和寿险公司是主要处罚对象，合计占比84%，保险中介机构（含经纪、公估、代理）占9%，养老保险公司等其他类型机构处罚较少。

　　证券业处罚呈上升态势，三季度罚单数量和金额环比均增加。与2024年三季度以警示函、责令改正为主不同，2025年三季度处罚内容更趋多元。处罚事项集中在“营销宣传不规范”（占17%）、“违规买卖证券”（占11%）、“投行业务未勤勉尽责”（占9%），其余为信息披露违规、内控不完善等问题。从罚单开具机构看，证监会及其派出机构占比93%，深交所占7%；处罚对象则以证券公司本部及分支机构为主，占比99%，证券资管子公司仅占1%。

　　反洗钱领域处罚金额持续上涨，三季度罚单数量与二季度基本持平，但金额环比上升，同比也呈增长趋势。处罚事项中，“客户身份识别/尽职调查履行不到位”占26%，“未履行大额/可疑交易报告义务”占19%，“与身份不明客户交易或开立假名、匿名账户”占13%，“客户身份资料/交易记录保存不完整”占10%。从机构类型看，银行是绝对主力，处罚金额占比94%，支付机构占6%，反映出银行在反洗钱合规管理上仍需加强。

　　其他金融机构（含财务公司、汽车金融公司、消费金融公司等）处罚则呈下降趋势，三季度罚单数量和金额环比均减少。从机构类型看，以罚单数量计算，财务公司占29%，金融资产管理公司占30%，汽车金融公司和金融租赁公司各占16%，消费金融公司占13%，其余为货币经纪公司、小贷公司等，处罚事项主要集中在资金管理不规范、客户信息审核不严等方面。

　　整体来看，2025年三季度金融监管既通过政策“织密网”，推动合规要求向更多领域延伸、向更精细方向发展，也通过处罚“抓重点”，针对不同行业风险痛点精准发力。对于行业而言，合规已成为长期发展的核心底色；对于普通消费者，这些监管举措将在金融产品选择、交易安全、个人信息保护等方面提供更坚实的保障，助力金融行业向更规范、健康的方向迈进。